Lenen, leenstelsel duo

De studiefinanciering is afgeschaft. Elke student zit nu in het leenstelsel bij duo en zal voortaan moeten lenen. Leuk is dat niet, maar het kán wel leuk zijn. Stel, je hebt een prima bijbaantje. Met dat baantje verdien je genoeg geld om al je kosten te dekken. Dan hoef je in principe geen cent te lenen. Maar het kán wel! Wat gebeurt er als je gedurende zeven jaar het maximale bedrag leent en dit op een spaarrekening zet? Tuurlijk, je moet het uiteindelijk terugbetalen. Maar levert het een leuke rente op? We gaan eens een klein onderzoekje doen.

Let op: geld lenen kost geld

Leenstelsel duo, maximaal lenen

Hieronder staan de maximale bedragen per maand in 2016 die je kunt lenen. We gaan ervan uit dat dit bedrag niet lager wordt gedurende zeven jaar.

	Januari tot en met augustus 2016
Lening	€ 862,50 *
Collegegeldkrediet	€ 162,58
Totaal	€ 1025,08
* Voor de meeste studies kun je 7 jaar studiefinanciering krijgen. De laatste 3 jaar daarvan is de maximale lening hoger. Je kunt dan € 925,95 per maand lenen.

Dat levert dus het volgende op:
Eerste vier jaar: €1025,08 per maand
Laatste drie jaar: €925,95 + €162,58 = €1088,53 per maand

€1025,08 * 48 maanden = €49203,84 (€12300,96 per jaar)
€1088,53 * 36 maanden = €39187,08 (€13062,36 per jaar)

Totaal bedrag dat je geleend kan hebben na zeven jaar: €88390,92

Rente

Het is lastig om op dit moment nog een hoge rente te vinden. Termijndeposito's zijn je beste gok, maar voor dit onderzoekje ga ik even uit van een vrij opneembaar bedrag. De hoogste rentestand is op dit moment 1.7%. Voor het gemak gaan we ervan uit dat dit rentepercentage voor zeven jaar vaststaat. Dan krijg je het volgende:

Jaar	Geleend bedrag	Rekening zonder rente	Rente ontvangen	Totaal op rekening
1	€12.300,96	€12.300,96	€209,12	€12.510,08
2	€12.300,96	€24.811,04	€421,79	€25.232,82
3	€12.300,96	€37.533,78	€638,07	€38.171,86
4	€12.300,96	€50.472,82	€858,04	€51.330,86
5	€13.062,36	€64.393,22	€1.094,68	€65.487,90
6	€13.062,36	€78.550,26	€1.335,35	€79.885,62
7	€13.062,36	€92.947,98	€1.580,12	€94.528,09
Totaal	€88.390,92		€6.137,17	€94.528,09

Het geleende bedrag zul je terug moeten betalen. Dat is dus die €88.390,92. Uiteraard wordt hier nog rente over gerekend, op dit moment is dat 0,01% (dit percentage zal niet voor 31-12-2020 veranderen!). Dat wil zeggen dat je  €8,83 aan rente moet betalen. De rente die je zelf krijgt op je spaarrekening bedraagt na zeven jaar €6137,17.

Inflatie

Toegegeven, het lijkt iets te mooi om waar te zijn. Er is namelijk ook zoiets als inflatie. Dat wil zeggen dat je geld na verloop van tijd minder waard is. Die zesduizend euro is over zeven jaar geen zesduizend euro meer waard, dat wil zeggen dat je er minder voor kan kopen dan nu. Na zeven jaar zal je bedrag ergens tussen de 85 en 95% waard zijn van wat het nu is. Dus die zesduizend euro zal op z'n minst nog een waarde van 5100 hebben naar huidige maatstaven.

Aflossen

De eerste twee jaar hoef je nog niks af te lossen. Uiteraard kun je nog wel rente ontvangen over je geleende geld. Da's twee maal zestienhonderd euro erbij. Vervolgens kun je ervoor kiezen om het hele bedrag in één keer terug te betalen (minus je inmiddels meer dan 9000 euro aan ontvangen rente). Ook kun je elke maand honderd euro aflossen. Ja, dan ben je wel lang bezig. Maar vergeet niet dat je elk jaar meer dan duizend euro erbij krijgt aan rente!

Mag het eigenlijk wel?

Kort antwoord: ja. Lang antwoord: liever niet. Quote: "Een woordvoerder van minister Jet Bussemaker (Onderwijs, PvdA) laat weten dat een studielening is bedoeld om “kosten van studie en levensonderhoud van te betalen”, en niet voor andere dingen. Studieleninginstantie DUO controleert niet of studenten hun lening écht nodig hebben, of opsparen voor later."

Conclusie 

Maximaal lenen kán heel veel geld opleveren. Maar er zijn natuurlijk genoeg risico's. Zo weet je nooit wat de rente doet, hoe lang DUO dit soort dingen nog accepteert, of je überhaupt de zelfbeheersing hebt om van het geld af te blijven, met wat voor zaken ik nog helemaal geen rekening heb gehouden. Wij raden dus zeker niet aan om het te doen. Maar je mag het uiteraard helemaal zelf weten.